众多大型银行金融链条伸向农村金融腹地

村镇银行大军又添新丁。12月6日，由工商银行出资60%发起的该行首家村镇银行——浙江平湖工银村镇银行挂牌成立。该村镇银行注册资金为2亿元，平湖市国有资产经营有限公司、浙江晨光电缆股份有限公司等7家企业为共同发起人。

大股东之争

在工行之前，已有多家银行将金融链条伸向农村金融腹地。截至今年6月末，全国已有100家村镇银行开业。同时，银监会计划于２００９年至２０１１年在全国设立１０２７家村镇银行。

目前，村镇银行的主力发起行不仅包括民生银行、浦发银行、光大银行在内的股份制商业银行和各地城商行，还有农行、交行、建行等大型国有银行。国开行发起的村镇银行数目最多，已有7家。外资银行巨头也纷纷下乡，汇丰、渣打及花旗银行在内蒙古、湖北、福建等地设立村镇银行，向当地农户和小企业提供项目贷款。

“银行发起村镇银行，更像开设自己的分支机构。”宁夏首家村镇银行——吴忠市滨河村镇银行董事长邹宁生对记者说。事实上，邹宁生的无奈也是大多村镇银行的困惑。湖北枣阳村镇银行筹备组组长李光照对记者表示，就因为和来该地考察的银行对大股东持股比例争执不下，该地区村镇银行计划已经搁浅两年，目前还没有头绪。李光照坚持银行作为大股东，比例不应该超过40%。

中国建银投资有限公司银行部副总经理庄乾志认为，和银行相比，让当地的民营企业成为大股东对该村镇银行来说，机制更加灵活，利益分配更有激励作用。事实上，银监会对村镇银行股东规定并不严格，不过对主发起人、最大股东限制比较窄，必须是符合条件的银行业金融机构，且持股比例不低于20%。实际上，目前大多数村镇银行发起行的持股比例都在四成以上。

瓶颈尚未突破

“预计今年我们村镇银行盈利约为400万元到500万元，不良贷款和不良率都不高。”邹宁生向记者介绍了吴忠市滨河村镇银行开业一年多的情况。湖南首家村镇银行——湘乡市村镇银行相关人士也对记者表示，今年盈利状况不错，自去年3月份成立以来，没有明显感觉呆坏账压力。目前，全国村镇银行已超过百家，农户和农民的贷款占到有效贷款60％以上，一半以上的村镇银行已经过了盈亏平衡点。

村镇银行雨后春笋般涌现，有赖于监管部门的大力政策扶持。2006年底，银监会调整放宽了农村地区银行业金融机构准入政策；今年3月份，国家又出台“涉农”信贷补贴和对农村新型金融机构贷款实施3年补贴政策，激励了信贷投入；同时，对边远农村的村镇银行的设立放宽了准入条件，建立起更好的激励机制。

不过，在基层银行家的眼里，制约村镇银行发展的瓶颈一直没有得到有效突破。邹宁生呼吁，中国人民银行应对村镇银行的支农业务税收给予政策优惠。同时，由于村镇银行信贷资金来源也面临困难，因此，人民银行应考虑对其实行略低于农村信用社的差别存款准备金率，增加银行资金的流动性。

特色产品受青睐

平湖工银村镇银行董事长傅祖元昨日表示，该村镇银行成立后，将坚持服务“三农”，结合地方经济特色，发挥村镇银行优势，支持新农村建设。该村镇银行将根据市场需求开发系列产品，采用适宜的贷款政策与灵活的定价方式，更好地满足客户以“时间急、期限短”为特征的融资需求。目前，平湖工银村镇银行已经推出“房屋抵押一日贷”、助农富小额贷款、联保贷款等一系列特色金融产品。

记者今年8月到宁波农村地区调查时了解到，作为季节性产业，农村金融产品设计对农户来说至关重要。孟加拉国“穷人的银行家”尤努斯开创的格莱珉乡村银行模式，贷款制度设计合理，不仅帮助当地居民脱贫致富，还创造了还贷率98%的奇迹。上述湘乡市村镇银行人士表示，这方面主要借鉴银行贷款设计经验，涉农金融产品越来越多。不过，他也坦承，目前村镇银行农村金融产品存在很大同质性，虽无竞争关系，但不利于行业整体进步。

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